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Mémoire de fin d’étude MCGAC 2016- 2017 36 1. Présentation de vivalis Salaf Nai

Mémoire de fin d’étude MCGAC 2016- 2017 36 1. Présentation de vivalis Salaf Naissance et Essor : En 1990, le groupe Banque populaire a crée la société Assalaf Chaabi pour le sud à LAAYOUNE avec une spécialisation dans le crédit automobile, pour répondre à une demande de plus en plus accrue du marché national, les autres sociétés ont vu le jour dans plusieurs région du royaume (Casablanca, rabat, Marrakech, Fès, Tanger, et Oujda), Assalaf Chaabi était spécialisé dans le crédit auto, avec une diversification en 1996, par le lancement du prêt personnel. Après l’opération de fusion de six societés en 1990, Assalaf Chaabi, Assalaf Chaabi s’est spécialisé dans le crédit à la consommation affecté et non affecté. En 1997, sous le financement du Groupe Banque Populaire, cette dernière s’est réorientée vers les prêts personnels non affectés. L’année 1999 a été marquée par l’union des deux sociétés Assalaf Mémoire de fin d’étude MCGAC 2016- 2017 37 Chaabi du centre et de la région. Cette union a donné naissance à une société anonyme organisée en direction et en Conseil de Surveillance qui est ensuite devenue une société anonyme à Direction Générale et Conseil d’administration en 2008. Un nouveau logo commercial VIVALIS a été attribué à Assalaf Chaabi en mai 2010 d’où son appellation VIVALIS SALAF en 2011 ; un nom évoquant dynamisme, de vitalité et surtout victoire, une nouvelle identité lui a été attribué, ainsi qu’un nouveau concept des agences. – Conseil d’administration : Mohamed BENCHAABOUN. – Membres : Mohamed Karim Mounir, Laidi El wardi, Hassan EL BASRI, Mohamed MESKINE, Noureddine BELMAHJOUBI, – Management: Nour-Eddine FADOUACH Directeur général. Organisation et objectifs stratégiques : Vivalis Salaf a pour ambition de devenir un opérateur de référence sur l’expertise, et le savoir faire industriel, qui délivre une rentabilité solide et récurrente qui contribue de façon significative au résultat du groupe BCP. Principaux indicateurs : Identification :  Forme juridique : SA à conseil d’administration  Objet social : Société de crédit à la consommation  Secteur d’activité : Crédit à la consommation  Adresse : Angle Bd Zerktouni, et Bd Bourgogne, rue de Dijon Casablanca Actionnariat actuel au 30 Juin 2017 Capital social : 177 000 000 DH Valeur nominal : 100 DH. Titres détenus % en capital Droit de vote BCP 1 174 856 66% 66% BP MARRAKECH-BENIMELLAL 47 098 2% 2% BP Centre SUD 47 098 2% 2% BP TANGER TETOUAN 47 098 2% 2% BP FES-TAZA 47 098 2% 2% BP MEKNES 47 098 2% 2% BP NADOR ELHOCEIMA 47 098 2% 2% Mémoire de fin d’étude MCGAC 2016- 2017 38 BP RABAT-KENITRA 47 098 2% 2% BP OUJDA 47 098 2% 2% BP LAAYOUNE 47 098 2% 2% SOUS TOTAL CPM 1 544 738 87% 87% RMA-ALWATANYA 60 187 3% 3% MAGHREBAIL 45 540 3% 3% HAKAM ABDELLATIF FINANCE SA 32 110 2% 2% MATU 11 074 1% 1% AUTRES 76 351 4% 4% TOTAL 1 770 000 100% 100% Tableau6 : Actionnariat Vivalis Salaf Source : BCP Indicateurs d’activité : En KDH 2013 2014 2015 30/06/2015 30/06/2016 Var 14/13 Var 15/13 Var 06/15-16 Pdt d'exploitation bancaire 574 897 683 346 785 947 376 361 423 657 18,86% 15,00% 12,60% Encours client en MDH 5 055 5 424 5 427 5 347 5 558 7,30% 0,10% 3,90% PNB 252 378 281 977 304 941 147 895 158 431 11,70% 8,10% 7,10% Résultat net 71 101 75 659 91 193 48 658 52 293 6,40% 20,50% 7,50% Source : Interne A fin 2015, les principaux indicateurs d’activité et de résultat ont évolué comme suit : - Progression de l’encours brut de 0,1% à 5,4 milliards de dh - Augmentation du PNB de 8,1% à 305 MDH - Accroissement du résultat net de 20,5% à 91,2 MDH. Mémoire de fin d’étude MCGAC 2016- 2017 39 Au titre du premier semestre 2016, les principaux indicateurs d’activité et de résultat de Vivalis Salaf ont évolué comme suit : - Progression de l’encours brut de 3,9% à 5.558 MDH - Augmentation du PNB de 7,1% à 158 MDH - Accroissement du résultat net de 7,5% à 52,3 MDH Produit et service : Vivalis Salaf a pour activités la commercialisation et la distribution des crédits à la consommation, à travers son réseau d’agence, ainsi que ses partenaires agréés. La société offre une large gamme de produits divisés en trois grandes catégories bien définies : – Le crédit Auto (crédit affecté) : plusieurs formules sont proposées : le crédit classique, la LOA à apport variable, les formules fonctionnaires… – Le crédit personnel (Crédit non affecté) : qui est octroyé selon la requête des consommateurs avec quatre types de prêts, le crédit conso avec prélèvement bancaires (pour les salariés du secteur privé, les commerçants et les professions libérales), le crédit fonctionnaire avec prélèvement à la source, le crédit CIMR, pour les retraités sur secteur privé « avec prélèvement à la source », le crédit CMR, pour les retraités du secteur public « prélèvement à la source ». – Un autre type de financement appelé salariés conventionnés est aussi disponible pour les employés d’organisme conventionnés semi public et privé. L’activité commerciale repose aussi sur la conclusion de partenariat de distribution de crédit dans les domaines suivants :  Automobile : A travers l’ensemble des concessionnaires du royaume, et pour toutes les marques.  L’équipement des ménages : A travers la grande distribution, et les enseignes spécialisés. Organisation générale de vivalis Salaf Comme le montre l’organigrame, vivalis Salaf est organisé de la façon suivante Mémoire de fin d’étude MCGAC 2016- 2017 40 Figure 4 : Organigramme de vivalis Salaf Le directeur général : C’est le premier responsable de la gestion de l’établissement, il prépare et exécute son programme d’activité annuel approuvé par le conseil d’administration. La direction financière : composée du département comptabilité, et contrôle de gestion, et du service portefeuille et gestion des opérations Le département Conformité et contrôle permanent : Chargé du contrôle de l’ensemble des opérations effectuées par l’organisme, veille au respect des dispositions légales et réglementaires, et aux procédures internes mises en place. Pole risque et opération : ce pole exerce sa compétence sur l’ensemble de la politique de crédit, il a pout rôle de vérifier si les concours ont été accordés selon les procédures en vigueur le pole risque et opération est composé du département audit interne, et du département gestion de risque Pole développement commerciale : a pour objectif l’animation de la vie commerciale de l’organisme, en se référant aux objectifs fixés par la direction générale, il comprend aussi le service marketing et communication qui a pour mission la mise en place des actions marketing de l’établissement, Organisation du processus crédit Cette partie nous permettra de cerner les contours des moyens de se prémunir du risque de crédit et ce à travers : – Les documents à exiger dans l’administration du crédit – Les garantis pour se prémunir du risque de défaillance. – Les outils permettant de détecter les risques de crédit. Plusieurs entités interviennent dans la mise en place et la gestion des dossiers de crédit, et ce en fonction des pouvoirs accordés à chaque entité. Le processus crédit se fait de la manière suivante : Mémoire de fin d’étude MCGAC 2016- 2017 41 a. La réception et le montage du dossier de crédit : Qui se fait au niveau de l’agence, par le chargé de clientèle, qui procède à une première étude du dossier de crédit, s’assure de l’exhaustivité des pièces, consulte le rapport de solvabilité (crédit bureau), calcul le taux d’endettement. Une demande de crédit est remplie, détaillant les caractéristiques du crédit est ensuite signé par le client. Une offre préalable de crédit est ensuite présentée et signé par le client. La demande est ensuite transmise au chef d’agence, pour notifier sa décision sur la demande, et procéder au déblocage du crédit, en fonction du montant du crédit, et ce en se référent à la délégation de pouvoir. Il s’agit d’une étape très importante du processus, c’est la que la demande du client est formalisée et examinée par l’agence, et ce après une première étude de l’éligibilité du client au crédit, cela suppose la connaissance du client, particulier ou entreprise, et l’évaluation de ses chiffres b. Transmission de la demande de crédit au comité : Lorsque le montant du crédit dépasse le pouvoir agence, le dossier est systématiquement transmis au comité de crédit dans les attributions se présentent comme suit : Procéder à une deuxième lecture du dossier Refaire le calcul du taux de charge et l’analyse du rapport de solvabilité. Consultation de l’historique du client. Notification de décision (accord, révision de montant, demande de complément, rejet). Le comité de crédit élargi : Le comité de crédit élargi prend la décision d’octroi ou non des crédits, dont les encours dépassent le pouvoir du comité de crédit, et cette fois sans limitation du montant Il est composé du directeur des opérations, et du directeur général, et son conseiller. La procédure d’administration de crédit : La procédure d’administration de crédit comprend trois étapes : uploads/Finance/ presentation-de-vivalis-salaf-controle-interne 1 .pdf