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Le prix du rêve Vous avez trouvé le logement de vos rêves? Ou peut-être ne song

Le prix du rêve Vous avez trouvé le logement de vos rêves? Ou peut-être ne songez-vous que depuis peu à devenir propriétaire? Cette brochure vous aidera à prendre en compte, dès vos premières reflexions, tous les aspects importants. hypotheque24.ch Edition 2010 Votre propre logement Comment constituer les fonds propres pour acquiérir un bien immobilier? Quels fonds propres prendre en compte? Constituer vos fonds propres  La règle des 20/80  La règle du 1/3  La règle des charges  Possibilité dès 10% de Fonds propres Avantages écologiques, comment en bénéficier? Financement Hypothécaire 2 hypotheque24.ch, membre du groupe PréviaConsult, CP 185, 1630 Bulle www.hypotheque24.ch Qui est hypothèque24.ch? Hypothèque24.ch, membre du groupe PréviaConsult, est une société de courtage en financements hypothécaires basée en Suisse. Nous recherchons pour chacun des solutions de financements, ceci de façon neutre et indépendante. Nous sommes actifs principalement en Suisse romande afin de vous offrir un service de proximité. Nous proposons à tous les futurs propriétaires et propriétaires des solutions de financement efficaces de prêt hypothécaire, solutions d’amortissement et stratégies fiscales et de planification financière. Hypotheque24.ch est à votre disposition pour :  Constituer votre dossier de financement  Recherche des établissements adéquats  Négociation des conditions  Présentation des offres  Etude des possibilités d’amortissements et recherche des solutions optimales  Etude et comparatifs fiscaux suivant les options choisies  Analyse de prévoyance (incapacité de gain / décès / retraite / succession)  Conseil global pour vos couvertures d’assurances en tant que propriétaire Profitez de notre expérience dans le secteur, et obtenez ainsi les meilleurs Un projet d’achat de votre propre logement? Votre rêve de propriété commence par la recherché d’un bien immobilier approprié. Une analyse détaillée de vos besoins à moyen et à long terme ainsi qu’une evaluation réaliste de votre situation financière doivent constituer la première étape du processus. Le prix d’achat depend des critères suivants:  Situation géographique  Infrastructures et réseau de transports  Plan du logement, surface aménageable et fonctionnalité  Etat général du bâtiment et niveau d’équipements  Niveau de l’offre et la demande Différence entre 1re et 2e hypothèques La 1re hypothèque correspond en général à 65% de la valeur vénale, c’est-à-dire du prix d’achat du bien immobilier. Pour des raisons fiscales, il peut être tout à fait judicieux de ne pas amortir cette hypothèque dans un premier temps. La 2e hypothèque couvre généralement 10 à 15% du capital à emprunter. Normalement, elle doit être remboursée avant l’âge de la retraite. Le financement hypothécaire Une hypothèque est une créance à long terme garantie par un gage immobilier. Selon le montant nécessaire, ce prêt se répartit en 1re hypothèque et 2e hypothèque. 3 hypotheque24.ch, membre du groupe PréviaConsult, CP 185, 1630 Bulle www.hypotheque24.ch Les fonds propres Il est recommandé de financer 15 à 20% du prix d’achat par un apport personnel. Pour réunir cette somme, diverses options s’offrent { vous:  Vos économies  Vente de titres  Rachat de polices d’assurance-vie  Versement anticipé d’avoirs du 2e et/ou du 3e pilier  Avance sur hoirie ou donation Si vous ne disposez pas de suffisamment de fonds propres en liquide, vous pouvez recourir { l’une des possibilités suivantes:  Prêt sur police et/ou sur titres  Mise en gage d’avoirs du 3e pilier  Crédit familial à taux réduit Acquisition d’un logement avec les avoirs de la caisse de pensions, 2e pilier La Loi fédérale sur la prévoyance professionnelle vieillesse, survivants et invalidité (LPP) vous permet, par le versement anticipé du capital de prévoyance d’affecter vos avoirs { l’acquisition d’un logement pour vos propres besoins. Prélèvement anticipés des avoirs de la caisse de pensions (LPP) Le montant minimal d’un versement anticipé s’élève { 20’000.– CHF. Jusqu’{ votre 50e anniversaire, vous pouvez retirer au maximum le montant de votre avoir de libre passage. Réduction des prestations Un versement anticipé entraîne une réduction de vos prestations de prévoyance. Vous pouvez couvrir cette lacune de prévoyance grâce à une assurance privée (de 3e pilier). Fiscalité Le montant du versement anticipé constitue un revenu imposable. L’impôt est { régler aux autorités fiscales de la commune de domicile à la date du versement. Le montant peut être imposé au taux de rente ou à un taux spécial selon votre canton de domicile. Obligation de remboursement Dès lors que les conditions pour le versement anticipé ne sont plus remplies (par exemple si vous vendez votre logement ou le mettez en location), les montants versés doivent être restitués { l’institution de prévoyance. Le remboursement du versement anticipé entraîne l’augmentation de vos prestations assurées. Les impôts payés ne vous sont remboursés que sur demande et sans intérêts. Toutefois, vous ne pouvez pas déduire le montant du remboursement de votre revenu imposable. Voici les règles d’or pour calculer le budget Afin que rien ne puisse venir un jour assombrir votre bonheur de propriétaire, vous devez vous assurer que les charges financières restent supportables à long terme. Il existe deux règles d’or qui vous aideront à calculer votre budget et vous permettront d’évaluer précisément votre capacité financière. La règle des 20/80: L’apport personnel doit couvrir 20% de la somme destinée à l’achat. Les 80% restants peuvent provenir d’un emprunt (1re et 2e hypothèques). Plus l’apport personnel est élevé, moins vous aurez à payer d’intérêts. Cependant certains établissements peuvent financer jusqu’à 90 %. (offre soumise à conditions) La règle du 1∕3: Les dépenses courantes pour votre nouveau logement ne devraient pas dépasser un tiers de votre revenu annuel brut. Ces frais englobent les intérêts pour les 1re et 2e hypothèques, les charges ainsi que l’amortissement de la 2e hypothèque. La règle des charges : Afin de calculer votre budget dans les meilleures conditions, les charges personnelles (leasing, crédit personnel, pension alimentaires etc….) doivent être prises en compte. Les règles d’or [Adresse Web] Les différents taux Prêt hypothécaire à taux fixe Dans cette formule, le montant du crédit, le taux d’intérêt et la durée sont fixés à la conclusion du contrat. En fonction du montant du crédit, vous pouvez choisir une durée d’un an à 15 ans. Le taux d’intérêt n’est soumis à aucune variation pendant la durée convenue. + Avantage: Il est possible de budgéter les charges d’intérêts dès le départ pour toute la durée. En contrepartie d’une majoration, les taux d’intérêt peuvent être fixés jusqu’à 12 mois à l’avance. - Risque: Conséquences financières en cas de résiliation anticipée. Prêt hypothécaire LIBOR Le taux d’intérêt du prêt hypothécaire LIBOR se compose d’un taux de base (taux LIBOR = London Interbank Offered Rate, taux interbancaire pratiqué à Londres), lié aux taux à court terme du marché monétaire, et d’une marge client individuelle. Le montant du crédit, la marge client ainsi que la durée globale, de 3 ou 5 ans, sont fixés lors de la conclusion du contrat. Durant cette durée globale, il est convenu de tranches d’une durée de 3, 6 ou 12 mois. Le taux d’intérêt appliqué au prêt hypothécaire LIBOR n’a ainsi qu’une validité à court terme. + Avantage: Vous profitez des faibles niveaux de taux à court terme et conservez une certaine flexibilité. - Risque: Le calcul précis des charges d’intérêts est rendu difficile par la volatilité des taux. Vous subissez des conséquences financières en cas de résiliation anticipée. Prêt hypothécaire à taux variable Le taux d’intérêt de ces prêts hypothécaires est soumis aux variations du marché monétaire et du marché des capitaux. Cela signifie que les taux d’intérêt peuvent fluctuer à tout moment. La charge d’intérêts varie donc pendant la durée du crédit. Les remboursements sont possibles sur préavis. + Avantage: La durée est illimitée. La transformation en hypothèque à taux fixe ou en hypothèque LIBOR est possible à tout moment. - Risque: Les différences de taux empêchent tout calcul précis de la charge d’intérêts. 5 hypotheque24.ch, membre du groupe PréviaConsult, CP 185, 1630 Bulle www.hypotheque24.ch Amortissement L’amortissement Pour pouvoir continuer à assumer financièrement les charges liées à votre logement lorsque vous serez à la retraite, la 2e hypothèque doit normalement être remboursée sur 30 ans, au plus tard toutefois à l’âge de 60 ans. Par ailleurs, les prêts hypothécaires amortis peuvent être de nouveau augmentés pour financer d’autres investissements importants (rénovation globale, transformation ou agrandissement). L’amortissement permet également de vous garantir des prestations en cas d’invalidité, de dèces, etc… Vous protégez votre famille d’éventuels préjudices financiers, tout en amortissant votre dette hypothécaire. L’amortissement direct ou indirect vont modifier votre situation fiscale, c’est pourquoi une analyse détaillée s’impose lorsque vous devenez propriétaires, nous sommes à vos côtés également pour vous renseigner dans ce domaine. Amortissement direct ou indirect? La réponse ne peut être apportée qu’au cas par cas. Outre le montant du revenu imposable, le niveau des taux d’intérêt à la date de la conclusion ainsi que la situation personnelle du client sont déterminants. Les deux variantes d’amortissement peuvent également s’appliquer à des produits à durée fixe (prêt hypothécaire à taux fixe et prêt hypothécaire LIBOR). Amortissement direct Un montant convenu contractuellement est remboursé chaque année. La dette et les charges d’intérêt diminuent ainsi progressivement. Par conséquent, les uploads/Finance/ brochure-24.pdf