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Fili è re : Commerce internationale 2007/2008 OFPPT ANNEE UNIVERSITAIRE : 2008/

Fili è re : Commerce internationale 2007/2008 OFPPT ANNEE UNIVERSITAIRE : 2008/2009 ISTITUT SPESIALISE DE TECHNOLOGIE APPLIQEE- SETTAT- SETTAT-  Encadrés par : Mr.N. BEKKAR Préparé par : C h a d i a H O U R C H Promotion : 2008/2009 Fait : d u 1 6 / 0 4 / 0 7 a u 1 6 / 0 5 / 0 7 OFPPT ISTA/SETTAT Office de la Formation Professionnelle et de la Promotion du Travail dddddddddddddddddddnn Professionnelle et de la Promotion du Travail ROYAUME DU MAROC RAPPORT DE STAGE ISTA-SETTAT D E DI C ACE REMERCIEMENT AVANT PROPOS INTRODUCTION HISTORIQUE DU CAM ET ORGANISATION 1-Historique 2- Organisation a- Présentation du CAM b- Administration et Gestion c- Organisation des réseaux PRESENTATION DU CAM SETTAT 1-Organisation 2- Les produits commercialisés a- les produits classiques b- les produits dédiés aux PP LES TRAVAUX EFFECTUES LES ACTIONS SOCIALES DU CAM CONCLUSION ANNEXES. 2008/2009 OFPPT 2 RAPPORT DE STAGE ISTA-SETTAT 2008/2009 OFPPT 3 Je dédie ce modeste travail : A mes chers parents, qui m'ont donné Tout soutien et m’ont fournit l'espoir, Le courage dans tous mes mouvements. A mes chères sœurs qui ne cessent de m'encourager tout le temps. A mes chères amies A mes formateurs, pour leurs efforts afin de nous assurer une formation solide. Au personnel Du CAM pour leur soutien A tous ceux qui pensent à mon avenir et mon bonheur, Chadia HOURCH RAPPORT DE STAGE ISTA-SETTAT Avant d'entamer mon rapport, je tiens donc a tracer ces quelques lignes a exprimer toutes ma gratitude a ceux de prés ou de loin m'ont soutenue et encouragée professionnellement et moralement, tout ou long de période de ma formation à l' ISTA et aussi au stage. Je connais bien que sans leur précieuse aide, je n'aurais pas acquis de connaissances pratiques et ce modeste travail n'aurait pas vu le jour. Je remercie infiniment mes parents, mon frère et ma sœur et mes amies pour leur soutien morale et matériel. Mes remerciements distinguées à Mr ALEM Abdellah , Directeur de la CAM, à Mme Khadija DAIF , chargée de la clientèle, sans oublier Mme Samira , Mme chafika,Mme malika,Mme Souad,…. pour leur appréciable collaboration et compréhension. Je remercie également, Mr le Directeur de l'ISTA, notre formateur Mr Bekkar ainsi que tout les formateur de l'institut pour ses efforts à créer un bon climat de formation pour tous les stagiaires. 2008/2009 OFPPT 4 RAPPORT DE STAGE ISTA-SETTAT 2008/2009 OFPPT 5 Avant propos Premièrement, je tiens à signaler l’importance D’un stage dans la formation pour la gestion Des entreprises. C’est une occasion exceptionnelle d’étudier, de L’intérieur, le fonctionnement d’une entreprise, entité économique et sociale avec ses particularités humaines, technique et organisationnelles. Ainsi, l’étudiant doit profiter de cette occasion en essayant de s’interroger et former une idée sur l’environnement qui règne au sien du CAM. RAPPORT DE STAGE ISTA-SETTAT INTRODUCTION Aujourd’hui est plus que jamais, le tissu économique national traverse l’une des étapes les plus bouleversantes dans son histoire.les accords de libre échange, la mondialisation, le progrès technologique, la libéralisation des marchés des capitaux ainsi que la concurrence accrue des pays émergents, sont tous des défis à relever par les dirigeants. Ces transformations qui se sont répercutées en cascade sur toute les branches d’activité ont entrainé parallèlement un accroissement des besoins de financement pour les entreprises afin qu’elles puissent s’aligner sur le niveau internationale. Ainsi, pour financer les besoins liés soit au fonctionnement de l’activité soit à des programmes d’investissement. Les dirigeants peuvent recourir à l’un des moyens financiers suivants : L’augmentation de capital en numéraire/nature. L’injection d’argent frais en compte courant des associés. Le crédit fournisseur direct (ou le crédit bail). Le crédit bancaire. C’est dans le cadre de cette optique, que la problématique du financement des entreprises, trouve son premier essor. Cette action de réflexion sur le crédit bancaire comme source principale de financement m’a incité à choisir comme thème de mon stage de fin de formation : « l’analyse du processus d’octroi du crédit au sein du CAM ». Ainsi la problématique à traiter est la suivante : quelle procédure d’analyse des demandes de crédit faut-il adopter pour la satisfaction de la clientèle, et à quel point cette procédure est efficace ? Dans ce rapport, j’ai essayé de répondre à l’ensemble des interrogations suivantes : 2008/2009 OFPPT 6 RAPPORT DE STAGE ISTA-SETTAT  Le cadre réglementaire du système bancaire au Maroc ? Quel est le mode d’organisation du CAM, ainsi que les différentes opérations de la banque ?  Quels sont les différents types de crédit accordé par le CAM à sa clientèle ? Comment monter un dossier de crédit et quelle est la procédure d’analyse des demandes de crédits ? A quel point cette procédure est efficace, et quels sont les améliorations possibles. Ainsi, dans un premier lieu, je vais présenter le cadre réglementaire des établissements de crédits octroyés par le CAM pour passer à l’analyse de la procédure d’étude des demandes de crédits et les améliorations possibles. 2008/2009 OFPPT 7 RAPPORT DE STAGE ISTA-SETTAT 2008/2009 OFPPT 8 RAPPORT DE STAGE ISTA-SETTAT Section I : prise de connaissance de la CAM A- Fiche technique Raison sociale Crédit Agricole du Maroc Forme juridique Société anonyme à directoire et à conseil de surveillance Capitale sociale 2.820.512.800 dhs Siège social 28, rue Abou Faris al Marini, RABAT E-mail Webmaster@creditagricole.ma Site web www.creditagricole.ma téléphone (212-37)208219 à26 Fax (212-37)707832 BP 49-10000 rabat RC Rabat 58873 IF 03301185 B- Historique : CREATION DE LA CNCA La Caisse Nationale de Crédit Agricole (CNCA) a été créée par le Dahir de Décembre 1961, sous forme d’un établissement financier public, doté de la Personnalité Civile et de l’Autonomie financière. Elle est soumise, du fait de son statut juridique, au contrôle financier de l’Etat. Dès 1962, La CNCA a procédé à la création des premières Caisses Régionales, sous forme de succursales de la CNCA, en remplacement des Caisses fédérales de crédit agricole créées par le Protectorat français. Quant aux Caisses Locales dont la création sous forme de Caisses mutualistes était prévue par le même Dahir pour remplacer progressivement la SOCAP (Sociétés des organismes de coopératives agricoles et de prévoyances), leur lancement est retardé jusqu’en 1968, leur structure de mutualistes prévu par le Dahir de création s’est révélé inadapté au contexte socio-économique des agriculteurs marocains ayant de petites exploitations agricoles. Après de multiples transactions, la notion de sociétés coopératives est abandonnée, sans amendement du Dahir de création, et les premières Caisse Locales voir le jour sous forme de 2008/2009 OFPPT 9 RAPPORT DE STAGE ISTA-SETTAT succursales prévues à l’image des Caisses Régionales. De la même façon, les conseils régionaux n’ont jamais été institués. Par obligation de recourir à la collecte de l’épargne, la CNCA a dû suivre l’évolution qu’a connue le système bancaire marocain et se trouve assujettie à l’Impôt sur les sociétés en 1987 et soumise, en 1993, à l’application de la nouvelle loi bancaire. Afin de pouvoir exercer sa mission et d’accompagner l’évolution de sa clientèle, la CNCA réalise progressivement l’ensemble des opérations bancaires dont : Collecte des dépôts ; Octroi de crédits de fonctionnement et d’investissement ; Financement du commerce extérieur ; Gestion de moyens de paiement. Aussi, et à l’instar des autres banques, la CNCA est soumise à l’ensemble de la réglementation prudentielle édictée par Bank Al-Maghrib. Parmi ses règles on cite Capital minimum Solvabilité Division des risques Limitation des risques de change Liquidité Classification et approvisionnement des créances en souffrances Normes comptables Modalité de contrôle des activités financières Dispositif de contrôle interne Participation à un fond collectif de garantie des dépôts. Depuis la création de la CNCA a connu une évolution touchable qui commençait à partir de 1990. SITUATION AU DEBUT DES ANNEES 1990 La CNCA connaîtra un développement régulier sans incident majeur apparent, jusqu’à la fin des années 1990. Néanmoins, quelques étapes significatives, des deux premières décennies de la vie de l’institution, se révéleront lourdes de conséquences pour l’avenir : 2008/2009 OFPPT 10 RAPPORT DE STAGE ISTA-SETTAT Lancement suite à la défiscalisation des activités agricoles, du financement sur la base de simples déclarations : attribution automatique de prêt sur la base d’une déclaration de patrimoine souvent surestimé ; Généralisation progressive d’une approche occultant aussi bien les spécificités régionales que la prise en compte de la capacité d’endettement des exploitations sur la base des revenus dégagés ; Distribution des crédits dans un contexte agro climatique défavorable encouragée par l’abondance de lignes d’emprunt extérieures ; Un audit de la porte feuille des crédits et de la qualité de la gestion va révéler en 1995.la dégradation de la situation de la CNCA et des missions des bailleurs de fond vont confirmer ce diagnostic en 1997. PLAN DE REDRESSEMENT 1997 En octobre, les pouvoirs publics ont mis en place un plan de redressement basé sur le résultat de ces travaux. Axes du plan o le traitement du surendettement des agriculteurs par la consolidation et le réaménagement de l’encours des crédits à l’agriculture ; o une recapitalisation d’un montant de 250 millions de dirhams o la réhabilitation institutionnelle comprend :  uploads/Geographie/ rapport-de-stage - 2022-12-27T021055.209.pdf